Cтрахование бизнеса - необходимость, а не роскошь - декабрь 2007 г.

Пустовалова И.

Персоналии: Симаков Г.В., Спицына И.В.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, МАКС, Ренессанс-Страхование, Росгосстрах, Росгосстрах-Воронеж, РОСНО

Принцип страхования прост и понятен даже ребенку: вы платите страховой компании взносы, а она берет на себя расходы по восстановлению вашего здоровья, машины, имущества, бизнеса, если с ними что-то случится. Она обязуется выплатить компенсацию иной раз в тысячи раз больше первоначальной платы. Для клиентов страхование является услугой, защищающей их от лишних расходов.

Рынку страхования в России не один десяток лет. За это время он успел пройти путь от хаотичного страхования рисков не возврата кредитов в страховых кооперативах в начале 90-х годов до разработанных на уровне международных стандартов высококлассных программ в настоящее время. К сожалению, страхование не сможет уберечь от банковского кризиса и других чрезвычайных ситуаций, но гарантию страховой защиты имущества, оборудования, транспорта, груза точно предоставит. Практически невозможно оградить организацию от непредвиденных происшествий. Но от того, насколько быстро и качественно будут возмещены материальные потери, порой зависит не только благополучие, но и дальнейшее существование предприятия.

По сравнению с проблемами, с которыми сталкивается предприятие при отсутствии страховки, страховые взносы выглядят незначительными.

Большинство компаний недооценивает необходимость и важность введения страхования. Руководители фирм, как правило, не видят действия страхования до тех пор, пока не наступает страховой случай. Но все же, спрос на страховые услуги растет вместе с пониманием, что предприниматель без надежной страховой защиты бизнеса не может уверенно отвечать перед своими кредиторами и контрагентами. Также страхование является неотъемлемой частью соц-пакета для сотрудников, а хороший соцпакет — это дополнительный стимул в привлечении и удержании высококвалифицированных кадров. Страхование — один из стимулов и гарантий развития бизнеса.

На сегодня в Воронеже зарегистрировано более 100 страховых компаний. Разобраться в многообразии представленных компаний, огромном количестве предложений услуг по страхованию и их отличий, порой очень непросто.

Как же всё-таки не потеряться в страховом бизнесе?

Как научиться разговаривать с вашим партнером — страховой компанией — на одном языке? Первое, что волнует клиента при выборе страховой компании, — чтобы она не разорилась и выплатила страховку. Здесь можно посоветовать обратить внимание на позицию компании в списках, составленных различными независимыми организациями по объемам собранной премии, по величине активов, по размеру оплаченного уставного капитала, по величине страховых резервов.

Предпочтительно, чтобы страхователь не специализировался на каком-то одном виде страхования. Эксперты советуют, прежде всего, обращаться в крупные компании с хорошо известными именами и хорошей кредитной историей. Это объясняется тем, что страхование связано с необходимостью формировать значительные резервы под страховой портфель, и рефинансировать сам этот портфель.

Когда компания выбрана, на первый план выходит построение четко прописанных в договоре и выполняемых на практике отношений между страховщиком и страхователем. Отношений, когда бизнес уверен в адекватности страховых выплат при наступлении страхового случая, а страховые компании способны обеспечить все выплаты в полном объеме и в кратчайшие сроки в силу масштабности и комплексности своей деятельности. Страховой договор — это та же сделка, поэтому необходимо обратить пристальное внимание на этот пункт. Оперативность страховой выплаты может иметь решающее значение для бизнеса. Очень важно определиться, как и какие страховые случаи должны быть прописаны в договоре: при каких условиях выплаты являются обязательными, а когда их вообще не будет. Собственно, полнота этого перечня и является «вопросом цены» или, точнее, ответом на вопрос «За что платим?». Если список условий наступления страховых случаев жестко ограничен, то самые невысокие тарифы уже не так привлекательны.

Желательно страховаться комплексно. Это дает не только большую защищенность и стабильность делу, но и немалую выгоду. В таких случаях страховая компания предоставляет корпоративным клиентам существенные скидки. Но экономить можно не только деньги, но и время. Для этого компании разрабатывают специальные программы, позволяющие заключать договор страхования за считанные минуты с учетом всех потребностей и, что важно, финансовых возможностей предпринимателя.

Большинство страховых компаний в Воронеже имеет сформированный пакет предложений по страхованию юридических лиц. Проанализировав комплекс услуг, предлагаемых по страхованию бизнеса, можно представить обобщенную картину рынка по страхованию предприятий.

На рынке преобладает страхование имущества организации (автотранспорта, недвижимости, грузов, товаров на складе и в обороте). Также востребовано страхование ответственности. Становятся все более популярными страховые продукты по защите интересов профессиональной и гражданской ответственности при оказании услуг (выполнении работ), эксплуатации помещений.

На данный момент активно развивается направление личного страхования. Это объясняется тем, что руководители предприятий, желая привлечь и удержать в организации высококвалифицированных специалистов, включают в социальный пакет работника услуги по личному страхованию: от несчастных случаев, страхование жизни, добровольно-медицинское страхование и др.

Сегодня страховые компании начинают широко предлагать так называемые профильные риски — пакет услуг, учитывающий потребности конкретного сектора экономики. К таким услугам можно отнести, например, страхование строительно-монтажных рисков, титульное страхование (страхование на случай потери (лишения) права собственности), страхование сельхозпроизводителей и др.

Рассмотрим более подробно выделенные нами направления в пакете предоставляемых услуг по страхованию юридических лиц.

Страхование имущества

По страхованию имущества в нашем регионе в основном представлены следующие услуги: страхование зданий, сооружений, отделки, оборудования, оргтехники, товаров в обороте и товаров на складе и т.д., от рисков — пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. К страхованию имущества по перечисленным рискам в пакет услуг иногда включают страхование на случай остановки производства. Т.е., помимо страхования имущества руководитель предприятия может застраховать риск остановки производства в случае аварии (страхового случая, предусмотренного договором страхования) и компенсировать убытки, связанные с невозможностью осуществления оперативно-хозяйственной деятельности в связи со страховым случаем и необходимостью восстановления объемов производства предприятия до первоначального уровня.

Страхование транспорта от угона и ущерба (Авто-КАСКО, ОСАГО), и страхование грузов — широко развитый сегмент рынка страхования имущества, т.к. риски, связанные с эксплуатацией транспортных средств и перевозкой (доставкой) грузов обладают высокой вероятностью, и могут иметь значительные финансовые последствия для бизнеса.

Личное страхование

Для каждой компании внимание к своим сотрудникам — это свидетельство развитой корпоративной культуры и, соответственно, хорошей репутации компании. Личное страхование включает в себя широкий перечень услуг по защите персонала и членов их семей. Наиболее популярными видами являются страхование сотрудников от несчастных случаев, страхование на случай смерти, добровольное медицинское страхование (включающее пакет амбулаторного, поликлинического и санаторно-курортного лечения), страхование от опасных заболеваний, накопительное страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Данные виды страхования в составе соц-пакета являются средством мотивирования сотрудников на достижение необходимых компании результатов и призваны защитить как персонал, так и руководителей предприятия от непредвиденных расходов в случаях болезни, нанесения увечья или даже смерти сотрудника.

Страхование ответственности

Страхование ответственности уместно разделить на три основных подвида: страхование профессиональной ответственности риэлторов, нотариусов, аудиторов, таможенных брокеров, арбитражных управляющих и т.д. и страхование гражданской ответственности при оказании услуг (выполнении работ) или, другими словами, страхование ответственности товаропроизводителя.

Страхование профессиональной ответственности можно порекомендовать людям, чьи ошибки в работе могут привести к нанесению материального ущерба, либо ущерба жизни и здоровью, а также имуществу других лиц. В большинстве случаев страхование профессиональной ответственности осуществляют юридические лица, деятельность которых подлежит лицензированию, т.е. существует набор правил работы и оказания услуг, предписываемый нормативными документами при осуществлении конкретного вида лицензируемой деятельности. Помимо этого, сами специалисты понимают, что полис страхования профессиональной ответственности повышает их вес в глазах клиента и гарантирует им самим уверенность в завтрашнем дне. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — наиболее распространенный вид страхования, т.к. обязательное наличие страхового полиса на каждое эксплуатируемое транспортное средство установлено законом.

Профильные риски

К профильным рискам относятся такие виды страхования как: страхование рисков сельхозпроизводителей (страхование урожая и страхование сельскохозяйственных животных), страхование строительно-монтажных рисков (пакет страховых услуг, учитывающих специфику и особенности деятельности в строительной сфере), титульное страхование (риск потери (лишения) права собственности) на объект недвижимости. Последний вид страхования интенсивно развивается в риэлторской сфере, ряд компаний при оформлении сделок с недвижимостью предлагает своим клиентам оформить договор страхования на приобретаемую собственность.

В целом страхование в России — это еще очень молодая отрасль экономики, однако, сегодня многие предприятия успешно используют страхование как инструмент для снижения рисков, оптимизации и повышения эффективности своей деятельности.

Задача страхования воронежского бизнеса — помочь ему подняться после наступления страхового случая и идти дальше, продвигая не только свои, но и общероссийские интересы на мировых рынках.

СОВЕТ ПРАКТИКА

Ирина Васильевна Спицына, заместитель директора филиала Росгосстрах по Воронежской области — Оценка надежности страховой компании — более чем актуальная задача и для ее клиентов, и для партнеров по бизнесу, и для инвесторов. Одно из универсальных средств решения этой задачи — присвоение страховым компаниям формализованных оценок рейтинговых агентств, и именно эти оценки с полным основанием обычно и называются «рейтинги страховых компаний». В мире несколько рейтинговых агентств являются признанными авторитетами, оценкам которых, доверяют. Целый ряд российских страховых и перестраховочных компаний уже получил рейтинговые оценки международных агентств, а еще большее число страховых организаций имеют оценки российских рейтинговых агентств.

Ситуация с рейтингами не так проста — каждое агентство располагает своей собственной методикой рейтингования и оценивает компанию по своим критериям. Кроме того, рейтинговые оценки регулярно пересматриваются. Наиболее авторитетным российским рейтинговым агентством является «Эксперт РА». Но все-таки решающим фактором в выборе страховой компании для клиента являются не рейтинги а несколько важных критериев: первое — наличие у компании лицензии; второе — размер уставного капитала; третье — количество лет присутствия компании на рынке. Узнать все это не так сложно обычно все эти документы присутствуют на сайте компании или непосредственно у страховщика.

КОММЕНТАРИЙ

— Считаю очень своевременным обращение уважаемого печатного издания к теме страхования, поскольку не без основания полагаю, что это одна из стратегических линий бизнеса XXI века в России. Кто хоть один раз побывал в США, странах западной Европы, тот безоговорочно согласится со мной потому, что ни один из добропорядочных американцев, немцев шагу не ступит, если он не застрахован. Думаю, что на страницах всех воронежских печатных изданий должны вестись диалоги и дискуссии с читателями по поводу страхования, страховых случаев и разумного пользования этим важнейшим инструментом обеспечения цивилизованной жизни и деятельности воронежцев. С пожеланиями успехов, Геннадий Александрович Симаков, заместитель директора филиала «Черноземье-РОСНО» ОАО «РОСНО»

Список страховых компаний в Воронеже с наивысшим рейтингом надежности А++ (по данным рейтингового агентства «Эксперт РА»)

Альфа-Страхование	А++
Группа Ренессанс-Страхование	А++
Военно-страховая компания	А++
Ингосстрах	А++
Росгосстрах	А++
МАКС	А++

Арсенал бизнеса (г. Воронеж) № 1, 2007 г., c.21-23

Обзор страхового рынка 2007 г.