Турист с чемоданом опций - январь 2008 г.
Василенко И.
Персоналии: Калиненко И., Сазонова З., Тарасенко А., Тымчий Н.
Организации: Allianz, Европейское туристическое страхование, ИНГО Украина, Профессиональная защита, РОСНО, Страховые традиции-Украина, Универсальная
Страховщики увеличивают перечень рисков в туристических программах. Если расширенные полисы станут обязательными, украинцам придется платить за отдых еще на пять-семь процентов больше.
В конце июня на туристическом рынке разразился скандал: несколько сотен российских туристов не поселили в турецкие гостиницы из-за банкротства международного тур-оператора Vasco. Страховая компания (СК) РОСНО начала выплачивать пострадавшим компенсации, поскольку тур-оператор не выполнил обязательства по договору о реализации продукта. Украинцы тоже нередко становятся жертвами недобросовестных турфирм (чего стоит скандал с отменой нескольких рейсов из Иордании из-за невыполнения обязательств местной компанией), однако отечественные страховщики от подобных рисков не страхуют. Зато в этом году они взялись навязывать путешественникам новые опции, нередко — абсолютно бесполезные.
Чем стандартнее, тем лучше
«Я заметил, что нынешние украинские туристы — это уже не те, какими были даже два-три года тому назад. Они стали аккуратнее, требовательнее в выборе тура и готовы платить больше за более комфортный и интересный отдых», — говорит директор по развитию компании Tez Tour в Египте Саид Эль Расуль. В этом году все популярнее становятся туры в экзотические страны и экстрим-туры. Страховщикам приходится приспосабливаться, предлагая интересные опции в полисах страхования выезжающих за рубеж, хотя пока компании продвигают в основном стандартные полисы. Страхование туристов ежегодно растет на 20%, при этом 80% премий обеспечивают платежи по страхованию медицинских расходов за рубежом. Сам рынок туристического страхования оценивается экспертами более чем в десять миллионов долларов ежегодно.
До сих пор стандартная страховка выезжающего за рубеж имела две опции — покрытие медицинских расходов и (в зависимости от направления тура) страхование от несчастного случая. Страховки требуют посольства при открытии виз и тур-агентства (обычно оформляют у себя вместе с туром). Средняя стоимость полиса — семь гривен в день.
«В основном туристы страхуют обычные медицинские расходы за рубежом. Если посольства требуют еще страховку от несчастных случаев, то дополнительно к медицинским расходам отдельным пунктом идет страхование от несчастного случая», — рассказывает начальник отдела личного страхования управления андеррайтинга департамента страхования СК «Страховые традиции» Игорь Калиненко. При выезде в страны СНГ достаточным лимитом ответственности будет сумма в размере десять тысяч долларов; в Турцию, Египет и Объединенные Арабские Эмираты — 15 тыс. долларов; США, Канаду, Китай, Японию и Австралию — 50 тыс. долларов. «Согласно требованиям консульских служб, при поездках в страны Шенгенской зоны полис должен быть с лимитом ответственности не менее тридцати тысяч евро. В таких случаях его стоимость зависит от срока поездки и колеблется от шести евро при поездке на неделю до ста шестидесяти евро при пребывании за рубежом в течение года», — добавляет специалист отдела туристического страхования СК «ИНГО Украина» Агнесса Тарасенко.
При этом, по статистике СК «ИНГО Украина», простудные заболевания чаще возникают на отдыхе в Турции и Египте (45% всех случаев), серьезные травмы — на зимних курортах (20%) Австрии, Финляндии, Швейцарии, инфекционные и желудочно-кишечные болезни — в странах африканского континента (18%). «Реакция организма на новые климатические условия бывает абсолютно непредсказуемой. У нас был случай: две взрослые дочери поехали отдыхать в Египет со своей матерью пенсионного возраста. И от жары у пожилой женщины случился солнечный удар, она впала в кому. Нам пришлось быстро организовывать чартерный рейс в Сумы по месту проживания клиентки», — рассказывает директор департамента продаж личных видов страхования СК Allianz Зоя Сазонова.
Страховые компании отвечают за туриста только на территории страны, куда он купил тур. Клиента всегда отправляют в медицинское учреждение по месту прописки. Дальнейшая его судьба и уровень обслуживания в местных лечебных заведениях страховщиков и ассистанские компании не интересуют. Популярность стандартных полисов среди украинцев зависит не только от их недоверия к страховщикам, но и от правил игры на самом рынке. Большинство туристических компаний не желают продвигать дорогие страховки с несколькими опциями.
Специально для растяп
Страховщики сейчас начали вносить в полисы при выезде за границу более специфические опции. «На страховом рынке Украины относительно недавно появился довольно распространенный за рубежом новый страховой продукт — страхование финансовых рисков из-за отмены или изменения сроков поездки. Страховки недешевые, но себя оправдывают. Причем доля платежей по такому виду страхования не достигает даже одного процента в общем сборе премий по туристическому страхованию», — отмечает Агнесса Тарасенко. Эту программу сделали обязательной опцией в туристической страховке уже несколько компаний — «Европейское туристическое страхование», «ИНГО Украина», «Страховые традиции», «Профессиональная защита». При срыве поездки компания обещает выплатить 75-95% от цены тура (за две недели до отъезда) и 50% (за неделю до начала тура). Такая опция в полисе обходится путешественникам в три процента от стоимости всего тура. Хотя логика тут не вполне понятна: ведь по статистике всего два-три путешественника из ста не отправляются в поездку.
Другим новшеством является страхование от потери багажа. При этом максимальная компенсация за пропажу вещей составляет в среднем от 200 до 2 тыс. долларов, документов — 100 долларов. В таком случае пострадавший должен сообщить об утере руководителю туристической группы, представителям администрации гостиницы, транспортной организации либо местным правоохранительным органам, заполнив соответствующие документы. А затем в течение десяти дней с момента возвращения из поездки подать письменное заявление. В нем необходимо указать характер и обстоятельства страхового случая, назвать фирму, организовавшую туристическую поездку, дату выезда за границу. В документе также следует привести перечень утраченных или поврежденных вещей с указанием времени их приобретения и первоначальной стоимости. К заявлению желательно прикрепить чеки, квитанции или ярлыки на эти вещи.
Страховщики рекламируют и возможность получить моральную компенсацию (в сумме 100 долларов) при задержке рейса. Однако эта опция не стоит дополнительных затрат, ведь в случае значительной задержки или отмены рейса компенсация не покроет расходов на новый билет. «Наш рейс из Египта задержали на десять часов. На борту самолета должно было быть сто пятьдесят пассажиров, но при температуре воздуха плюс сорок два градуса на борт можно было взять только сто человек. Компания Tez Tour буквально в течение часа поселила нас в пятизвездочный отель, где мы и жили до вылета», — рассказывает киевлянка Ольга Букина. «У нас часто случаются задержки рейса, особенно в летний период. И наша компания как тур-оператор несет ответственность за туристов. В таких случаях мы расселяем клиентов в пятизвездочные отели, независимо от стоимости их тура», — подтверждает Саид Эль Расуль.
Некоторые компании уже сегодня включают все вышеперечисленные опции в обязательные страховые полисы для туристов, что автоматически делает сам тур дороже в среднем на пять-семь процентов. «У нас настолько универсальные правила и программы, что с точки зрения страховки разница, ехать ли в Болгарию или в Таиланд, не имеет никакого значения. Разница может быть просто в стоимости: применяется повышающий коэффициент», — говорит Игорь Калиненко. Компания разработала полис, в который кроме стандартного медицинского страхования входят страхование риска невозможности совершить поездку (а также необходимости досрочно вернуться) и страхование багажа. Большинство работающих на туристическом рынке страховщиков признаются, что в идеале будут стремиться к предложению именно таких полисов. Помимо этого перечня они разрабатывают дополнительные условия выбора. К примеру, по желанию туриста можно включить опцию приглашения родственника, когда оплату его проезда и проживания в гостинице берет на себя страховая компания. Дополнительно страховщик может уплатить за гостиничный номер при наступлении форс-мажорных обстоятельств (например, если по назначению врача турист должен на некоторое время остаться за границей) и вернуть за свой счет багаж на родину пострадавшего, пока он лечится в местной больнице. Прогресс некоторых СК дошел и до предложений страховок от риска отказа в туристической визе. Однако туристам, которым ранее было отказано в визе при обращении в консульства США и стран Евросоюза, такая страховка не светит.
Экстремалам — особые тарифы
Специальных программ для экстремалов у страховщиков пока мало. Большинство компаний при организации экстрим-тура или продаже индивидуальных страховок любителям риска ставят повышенные тарифы. «Если выезжающий за границу человек заявляет, что собирается заниматься тем или иным видом экзотического туризма или спорта, то мы это учитываем в тарифе. И если с ним что-то происходит именно во время таких занятий, это будет считаться страховым случаем», — подтверждает Калиненко. Однако страховать экстремалов под силу лишь тем компаниям, которые наработали улучшенные технологии. «Не у всех работающих на украинском туристическом рынке страховых компаний есть широкие возможности. Только крупные фирмы, сотрудничающие с надежными ассистирующими компаниями, способны оперативно и качественно решить все возникшие проблемы», — считает Тарасенко. Хотя некоторые успехи у отечественных компаний все-таки наблюдаются. «В прошлом году наша компания застраховала всех альпинистов из экспедиции «Украина — Гималаи» от несчастного случая, покрыв потенциальные медицинские расходы каждого из них на сумму двадцать пять тысяч долларов. Кстати, в итоге выплата двум альпинистам составила пятьдесят тысяч гривен после схода на экспедицию снежной лавины», — рассказывает заместитель директора департамента продукт-менеджмента СК «Универсальная» Наталия Тымчий. В этом году компания взялась страховать участников экспедиций Федерации альпинизма Украины на горные массивы Памира, Алтая и Тянь-Шаня.
Не исключено, что тенденция расширения опций станет рыночным правилом страховщиков уже в ближайшее время. Однако им придется умерить свои аппетиты из-за туристических компаний, до сих пор диктующих правила на этом рынке. По мнению участников рынка, опции будут сильно зависеть от направлений туров.
Эксперт-Украина № 30, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
