Британские схемы страхования медицинских расходов
Британские схемы страхования медицинских расходов
Виды страхования, при реализации которых страховщики, как правило, имеют несколько схем как универсального характера, так и ориентированных на крупных клиентов. Обычно гарантируется покрытие стационарного лечения (преимущественно, болезней, не имеющих хронического характера, прежде всего экстренные госпитализации и хирургическое вмешательство), иногда — амбулаторного. Схемы страхования медицинских расходов различаются по объему обязательств, по числу и составу застрахованных, а также продолжительности срока страхования и ряду других признаков. По объёму обязательств можно выделить следующие классы договоров страхования медицинских расходов: 1) Схемы с всеобщим покрытием (Comprehensive) или (Top-of-the-Range). Они предлагают полное покрытие с достаточно высокими лимитами страховой ответственности по совокупным годовым выплатам, не ограничиваются стационарным лечением, а могут включать услуги врача общей практики, родовспоможение и т.д. Для снижения премий часто используют условные франшизы. 2) Схемы со стандартным покрытием (Standard Coverage) — тип наиболее широко распространённых договоров. Для него характерны менее высокие лимиты страховой ответственности, чем по схемам со всеобщим покрытием, что существенно снижает страховые премии (иногда до 50% от премий для соответствующего договора с всеобщим покрытием). Лимиты могут устанавливаться как на одного застрахованного, так и по отдельным видам расходов, например по стационарному лечению, по хирургическим расходам, по гостиничным услугам стационара (палата и питание) и т.д. Однотипные полисы могут предлагаться с разным уровнем лимитов страховой ответственности. Для экономии на размере выплат (следовательно и премий) некоторые виды лечения могут исключаться из покрытия. Широко распространены полисы, покрывающие только хирургические операции или только стационарное лечение и т.д. Британские страховщики стараются избегать обязательств по амбулаторному лечению, если оно покрывается, то только, когда связано со стационарным. Однако в последние годы под воздействием конкуренции отношение к амбулаторному лечению постепенно меняется: в рамках схем со стандартным покрытием появляются страховые продукты, гарантирующие возмещение некоторых видов расходов этого типа. 3) Схемы с экономным покрытием (Budget Plans) — специальная форма предыдущего типа договоров, характеризующихся более низкими лимитами страховой ответственности, что позволяет ещё сильнее ограничить страховые выплаты. В качестве дополнительных мер по снижению размера страховых выплат применяются высокие безусловные франшизы и ограничение обязательств определёнными типами стационарного лечения. Это позволяет существенно снизить ставки премий. 4) Схемы, обусловленные доступом, представлены страховыми услугами на случай очереди (Waiting List Plans). По таким договорам обязательства вступают в силу, если очередь на стационарное лечение в местной больнице Национальной службы здравоохранения достаточно велика и время ожидания превосходит определённый срок, обычно 6 или 12 недель. Недавно появилась модификация такой схемы, увязывающая наступление страхового случая не с длиной очереди на получение лечения в конкретной больнице, а со средним временем ожидания доступа к лечению во всех больницах страны.
Источник: Словарь страхования Информстрах
