Каждый пятый трудоспособный россиянин имеет от двух и более кредитов. С августа доля таких заемщиков в общей массе обладателей займов выросла, как и выросла доля тех, кто испытывает сложности с обслуживанием долга — сейчас это каждый третий. Выросла также доля заемщиков с высокой и завышенной кредитной нагрузкой: сейчас каждый шестой тратит на погашение долга половину своего ежемесячного дохода, а 4% — почти всю зарплату. Таковы результаты общероссийского опроса, проведенного сервисом “Кредитный помощник” (входит в группу финтех-сервисов CosmoVisa).

Респондентам предлагалось рассказать, есть ли у них кредит (кредиты).

О наличии кредита сообщили 56% опрошенных. В частности, 28% сообщили о наличии у них одного кредита, каждый восьмой (20%) — двух кредитов, а 8% — от трех кредитов. По сравнению с августом, когда был проведен аналогичный опрос, доля обладателей двух и более кредитов выросла. Для сравнения, в августе о наличии одного кредита сообщали 35% опрошенных, двух — 14%, а трех и более — 5%.

Участников опроса также попросили рассказать, насколько им комфортно обслуживать свой кредит (кредиты).

Оказалось, что каждому третьему респонденту “сложно” (22%) или “очень сложно” (13%) обслуживать свои кредиты, а каждый пятый (21%) периодически пропускает график погашения. Доля участников, которым сложно обслуживать кредиты, в августе была на 6 п.п., ниже, чем сейчас, а доля респондентов, не соблюдающих график погашения, была ниже на 4 п.п. Из числа респондентов, которым трудно обслуживать кредиты, большинство — обладатели двух и более кредитов.

Респондентам также предлагалось ответить на вопрос, какую долю своего ежемесячного дохода они тратят на внесение ежемесячных взносов совокупно по всем своим кредитам.

Доля ежемесячных доходов, закладываемых на погашение всех имеющихся кредитов, определяет показатель кредитной нагрузки, на который в том числе опираются банки в процессе принятия решения о выдаче кредитов. Свыше трети опрошенных (42%) тратят на выплату ежемесячных взносов 10-30% дохода, 24% — 30-50% дохода и 18% — свыше 50% дохода и 4% — свыше 80% дохода. Доля тех, кто закладывает на погашение кредитов до 10% дохода, оказалась всего 12%.

Для сравнения, в августе от 80% дохода на погашение кредитов закладывали 3% опрошенных, от 50% дохода — 16% опрошенных, а от 30-50% дохода — 19% опрошенных.

“Высокая долговая нагрузка (доля ежемесячного дохода, которую заемщик закладывает на внесение ежемесячного взноса по всем своим кредитам) в условиях сложной экономической конъюнктуры, негативно влияющей на уровень реальных доходов, влечет за собой рост заемщиков, допускающим просрочку по займам. Недобросовестное отношение к внесению взносов по кредитам, в свою очередь, ведет к снижению кредитного рейтинга, на который опираются банки в процессе принятия решения о выдаче займа. Высокая долговая нагрузка и низкий кредитный рейтинг — одни из ключевых причин, по которым банки отказывают в выдаче”, — комментирует операционный директор CosmoVisa Дмитрий Михайлов.

В 2023 году Банк России в целях сдерживания роста необеспеченного кредитования, который, по данным регулятора, опережал рост номинальных зарплат, увеличил макропруденциальные лимиты (МПЛ) и надбавки, что повлекло резкий рост количества отказов банков в выдаче потребкредитов.

Аналогичные меры регулятор может принять и в отношения ипотечного сегмента, который в 2023 году тоже активно рос, в том числе за счет льготных программ (по данным Домклик, в январе-июне число выданных жилищных кредитов увеличилось на 67% год к году). Будучи обеспокоенным высокими темпами роста выдачи ипотеки, ЦБ выступает за ограничение предоставления ипотечных кредитов закредитованным заемщикам и кредитов с небольшим первоначальным взносом.

“В сложившихся условиях единственный возможный способ повысить свои шансы на получение кредита — внимательнее относиться к своему кредитному рейтингу: стараться не допускать значительного увеличения кредитной нагрузки и не пропускать сроки внесения взносов (для этого в том числе можно настроить автоплатеж). Если же заемщик оказался в сложном финансовом положении, ему необходимо обратиться в банк с вопросом о возможной реструктуризации кредита — то есть, об изменении условий погашения кредита на более лояльные. Это не значит, что банк снизит сумму долга или уменьшит процент. Чаще всего банки предлагают снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Дополнительной мерой поддержки от банка может служить предоставление льготного периода — отсрочки платежа для восстановления финансовой стабильности заемщика”, — отметил Дмитрий Михайлов.

Опрос проводился в середине-конце октября среди 1,5 тыс. трудоспособных респондентов в возрасте старше 18 лет из всех федеральных округов.

Википедия страхования