Как известно, решение проблемы справедливой цены на каско в мире, в принципе, уже найдено. Это так называемое «умное страхование», или Pay-As-You-Drive, когда тариф формируется главным образом в зависимости от манеры вождения страхователя. Однако в России до повсеместного внедрения этой технологии, вероятно, еще далеко, и пока цена полиса каско устанавливается с помощью базового тарифа и ряда поправочных коэффициентов. О них-то и пойдет речь ниже.

В исследовании «Розничный рынок автокаско в первом полугодии 2013 г.» изучены базовые тарифы ведущих компаний и поправочные коэффициенты к ним. В исследовании выделены следующие виды коэффициентов:

– по полу, стажу и возрасту лиц, допущенных к управлению ТС;

– по франшизам в разрезе ценовых сегментов автомобилей;

– по ремонту на СТОА;

– по количеству допущенных к управлению ТС (мультидрайв);

– за рассрочку платежа;

– за количество одновременно страхуемых ТС («за парк»);

– за правый руль;

– за страхование с двумя комплектами резины;

– за цвет автомобиля.

В исследовании проанализированы тарифы 23 крупнейших страховых компаний по сборам в страховании автокаско. Коэффициент по признаку пола из них применяют такие страховщики, как «РЕСО-Гарантия», «СГ МСК» и «ЖАСО». Так, в РЕСО для молодого человека 18–23 лет со стажем от 0 до 2 лет поправочный коэффициент равняется 1,9, а для девушки-водителя с теми же характеристиками – 1,5. Максимальные коэффициенты по большинству пар стаж-возраст применяет СОГАЗ, который иногда догоняют «АльфаСтрахование» и «Компаньон». Однако для пожилых и опытных водителей данный множитель больше всего в «ГУТА-Страховании».

Поправочные коэффициенты по франшизе зависят от величины франшизы и ценового сегмента автомобиля. В среднем соотношение сэкономленной части премии и франшизы максимально для малых франшиз – 3000, 6000, 9000 и 12 000 рублей. Бесспорный лидер по выгодности франшизы для автомобилей стоимостью до 1100 тыс. рублей – «Группа Ренессанс страхование». Однако это не значит, что ее полис в конечном итоге обойдется дешевле – у компании самые высокие базовые тарифы для большинства исследованных моделей. Для более дорогих машин самые выгодные коэффициенты установил «УралСиб».

Средние значения поправочных коэффициентов по франшизам в зависимости от величины франшизы и стоимости ТС

Политика в отношении поправочных коэффициентов по ремонту на СТОА у разных компаний различная. Так, компании «Альянс», «УралСиб» и «Эрго Русь» фактически не используют этот коэффициент. «Югория» же, напротив, установила максимальный разброс по данному параметру: за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя применяется коэффициент 1,4, за ремонт на СТОА по выбору страховщика (официальный дилер) – 1,2, за ремонт на СТОА по выбору страховщика (неофициальный дилер) – 0,85. У компании «Оранта Страхование» ремонт автомобиля на СТОА неофициального дилера по выбору страхователя обойдется дороже, чем на СТОА официального дилера, а у компании «ЖАСО» – картина прямо противоположная.

Средний по рынку поправочный коэффициент по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем (полисы мультидрайв), находится в районе 1,5. Вместе с тем такие компании, как «Согласие», «АльфаСтрахование», «Компаньон» и ряд других фактически не увеличивают стоимость своих мультидрайв-полисов. Максимальный коэффициент используют «УралСиб», «Альянс» и СОГАЗ.

Большая часть страховщиков применяет небольшие надбавки за возможность оплачивать полис в рассрочку, и только компания «Транснефть» установила, по сути, запретительный коэффициент – 2. Полная единоразовая оплата полиса у большинства компаний не подразумевает применения коэффициента, отличного от единицы, но некоторые страховщики при этом еще и поощряют своих клиентов («АльфаСтрахование», «Югория», МАКС), используя при разовых оплатах коэффициенты от 0,9 до 0,98.

Скидки за количество одновременно страхуемых автомобилей, как правило, невелики. Так, в «Росгосстрахе» при страховании 1 или 2 авто применяется коэффициент 1, при страховании от 3 до 9 ТС – 0,95, при страховании от 10 до 24 автомобилей – 0,9, более крупный парк может быть застрахован с коэффициентом 0,8.

Остальные коэффициенты встречаются не так часто. Лишь 4 страховщика из 23 применяют коэффициент «за правый руль»: «Цюрих», «Югория», «Транснефть» и «Оранта Страхование». Однако значение этого множителя достаточно существенно (до 1,3). Коэффициент за страхование с двумя комплектами резины применяет только компания «Югория», но он не оказывает значительного влияния на тариф. Коэффициент за цвет автомобиля установила лишь СК «Оранта Страхование», но влияние его на тариф также невелико.

Об исследовании

В исследовании «Розничный рынок автокаско в первом полугодии 2013 г.» проанализированы тарифы 23 крупнейших страховых компаний по сборам в страховании автокаско (все входят в топ-30 по итогам 6 месяцев 2013 г.). На долю изученных компаний приходится 88% всех сборов по автокаско за 6 месяцев 2013 г. Данные, представленные в исследовании, актуальны на июль-август 2013 г. В качестве источников данных использовались калькуляторы страховых компаний, b2b-системы, телефонные котировки, к работе привлекались «тайные покупатели». При заполнении котировочных таблиц проводился многоуровневый анализ качества данных. Все котировки страховых тарифов приведены с учетом канала продаж через страховых посредников.

Исследование содержит более 12400 котировок тарифов (60 моделей автомобилей в 6 ценовых сегментах, по 23 страховым компаниям, в разрезе страховых рисков («полное каско», «угон», «ущерб»), возраста автомобиля (новый, 3-летний, 5-летний), с учетом 9 категорий различных поправочных коэффициентов).

Изученные модели по ценовым сегментам: Renault Logan, Ford Focus, Hyundai Solaris, Chevrolet Aveo, Daewoo Nexia, Lada Priora, KIA Rio, Skoda Fabia, Volkswagen Polo, Nissan Almera (до 600 тыс. руб.); Chevrolet Cruze, KIA Ceed, Mazda 3, Opel Astra, Nissan Qashqai, Skoda Octavia, Toyota Camry, Renault Fluence, Volkswagen Jetta, Mitsubishi ASX (от 600 тыс. до 1 млн руб.); Honda CR-V, Audi A4, Ford Kuga, KIA Sportage, Land Rover Freelander, Mercedes C-Klasse, Toyota RAV4, Volkswagen Tiguan, BMW 3er, Mitsubishi Outlander XL (от 1 до 1,5 млн руб.); Volvo XC-60, Hyundai IX55, Audi Q5, Infinity EX25, Mercedes-Benz GLK, Land Rover Evoque, Toyota Highlander, Ford Explorer, BMW X3, Nissan Pathfinder (1,5 до 2 млн руб.); Volkswagen Tuareg, Lexus RX, Audi A7, Land Rover Discovery, Jaguar XF, Jeep Grand Cherokee, Infinity FX30, Cadillac SRX, Mercedes-Benz E-Klasse, BMW 5er (2 до 2,5 млн руб.); Porsche Cayenne, Land Rover Range Rover, BMW X6, Mercedes S-Klasse, BMW 7er, Lexus LX, Infinity QX, Toyota Land Cruiser 200, Audi Q7, Mercedes-Benz GL (св. 2,5 млн руб.).

Источник: Википедия страхования, 11.11.13