Передача портфеля страховой организации. Опыт французского страхового рынка
Содержание |
Опыт французского страхового рынка.
В последнее время вопросы о применимости и процедуре передачи портфеля договоров страхования становятся для российского страхового рынка весьма актуальными. Это, в частности, связано с рядом банкротств нескольких российских компаний, которые не смогли удержать под своим контролем стремительный рост продаж страховых продуктов в связи с открытием рынка ОСАГО.
Нарастание проблем для участников рынка ОСАГО действительно планировалось многими специалистами, но мало кто ожидал, что проблемы начнутся так скоро – всего через 2 года после начала применения Закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортныхсредств.
В конечном итоге несколько российских страховых компаний, в том числе и известных, и, казалось бы, вполне профессиональных, оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами.
Несмотря на месяцы борьбы за выживание, они были лишены лицензии на осуществление страховой деятельности.
Обязательства неплатежеспособных страховщиков взяло на себя профессиональное объединение участников рынка ОСАГО – Российский Союз Автостраховщиков (РСА).
Предполагается, что на эти цели будут направлены средства из Гарантийного Фонда, формируемого за счет взносов участников в виде обязательных отчислений от объема страховых взносов по данному виду страхования.
При этом очевидны негативные аспекты такого решения:
•средства Гарантийного фонда предназначаются в гораздо большей степени на иные цели, в частности, на покрытие ущерба потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) в случаях, когда виновный в происшествии скрылся с места события и установить его невозможно, либо в случае, когда он не застрахован и при этом не платежеспособен;
•не существует корреляции, то есть принципиальной связи, даже теоретической, между размером средств в Гарантийном фонде и объемом обязательств, которые предполагается покрывать.
Средств Фонда может не хватить на эти цели, а так же и на другие его уставные цели.
В ряде случаев, острота проблемы может быть существенно снижена за счет применения механизма передачи портфеля страховой организации.
Рассмотрим французский опыт в этой сфере
Глава IV Страхового Кодекса Франции предусматривает два возможных варианта передачи портфеля страховых организаций:
1.Добровольная передача портфеля либо
2.Принудительная передача портфеля как одна из форм санкций со стороны государственного страхового надзора.
В первом случае речь идет о решении в так называемом «спокойном» состоянии, когда оно может быть продиктовано соображениями:
• повышения эффективности работы страховой организации или, например, оптимизации взаимодействия родственных страховых организаций в рамках единой группы;
• профессиональной «миграции» в рамках страхового поля, когда страховщик может принять решение об уходе из того или иного сектора страхования или региона и концентрациисвоих усилий на других участках.
Кроме того, акционеры страховой организации могут принять решение о полном или частичном уходе своего предприятия из страховой деятельности либо из того или иного ее сектора.
В этом случае, как правило, передающая страховая организация – Цедент портфеля – самостоятельно и предварительно достигает соглашения с получателем – Цессионером портфеля – об условиях такой передачи.
Прежде всего, определяется портфель договоров, т.е. класс или тип, а также, возможно, зона и/или период их действия.
Ключевым пунктом условий передачи портфеля являются соотношение обязательств по портфелю договоров и тех технических резервов, которые передаются от Цедента к Цессионеру в рамках передачи портфеля.
В частности, актуарии Цессионера должны оценить адекватность резервов по отношению к обязательствам.
Так, оцениваются соотношение резерва незаработанной премии и объема ожидаемых убытков, которые по расчетам должна будет генерировать совокупность действующих договоров страхования, а так же портфель обязательств по наступившим, но еще не урегулированным убыткам, в сравнении с имеющимся резервом заявленных, но не урегулированных убытков.
Кроме того, актуарии должны будут учесть резерв по наступившим, но не заявленным еще убыткам, а также предусмотреть расчет так называемого развития этих соотношений.
В частности, принимаются во внимание ожидаемая«продолжительность жизни» портфеля до полного урегулирования, в т.ч. с учетом риска пересчета резервов убытка, и, конечно же, финансовых результатов инвестиций резервов.
Временной фактор так же может иметь весьма важное значение, поскольку во Франции, например, средний портфель ОСАГО года N полностью закрывается лишь в году N+1.
Необходимо отметить, что актуарная оценка адекватности резервов передаваемого портфеля представляет собой достаточно сложную, комплексную задачу. Она может включать в себя оценку уровня и динамику убыточности портфеля, адекватность тарификации, тенденции развития резерва убытков, а так же и иные факторы, вплоть до тенденций эволюции клиентуры данного портфеля и даже сравнительного анализа персонального состава андеррайтерских команд Цедента и Цессионера.
Такая бдительность не будет излишней, поскольку даже так называемое «спокойное состояние» может на самом деле быть лишь относительно спокойным.
Дело в том, что передача другой компании собственного портфеля, находящегося в идеальном состоянии, с прекрасными кратко- и долгосрочными перспективами развития, представляет собой явление, полностью исключить которое теоретически нельзя.
И все же, нередки случаи, когда Цедент руководствуется целями предотвращения нарастания негативных тенденций либо стремится покинуть некую сферу деятельности, в большей степени подверженную рисками в развитии с тем, чтобы сконцентрировать усилия и инвестиции на более привлекательных направлениях.
Во Франции добровольная передача портфеля может касаться как всего портфеля страховых договоров, так и определенной его части, с предварительным разрешением на осуществление такой операции.
Процедура добровольной передачи портфеля регулируется положениями главы L324-1 Страхового Кодекса, согласно которой соответствующее разрешение может быть получено со стороны компетентных государственных структур при соблюдении следующих условий:
•Заинтересованныестраховыеорганизации – Цедент иЦессионер – публикуютсоответствующуюзаявкунаосуществлениепередачипортфелявспециализированномпечатноморганеПравительства«Журнальофисьель»(JournalOfficiel),
предназначенномдляопубликованиявсехофициальныхдокументовПравительства, Министерствиведомств.•Страхователи, застрахованныелица, Бенефициары по договорам страхования, а также кредиторы потенциальных Цедента и Цессионера в течение 2-х месяцев со дня публикации в «Журналь Офисьель» могут обжаловать, готовящееся решение.
Для того чтобы выразить свое не согласие с предполагаемой передачей портфеля, они могут направить соответствующие письма(заказные с уведомлением о вручении) в адрес компетентных государственных инстанций:
в Комиссию по контролю за страховой деятельностью (CCAmip), либо в канцелярию министра экономики и финансов.
•В случае, когда речь идет о слиянии, поглощении либо разделении страховых организаций, заинтересованные стороны обязаны опубликовать в срок за 1 месяц до предполагаемой операции информацию с изложением ее целей, средств и сроков.
•Страхователи, застрахованныелица, Бенефициары по соответствующим договорам страхования в срок до1-го месяца со дня публикациив «Журналь Оффисьель» могут расторгнуть эти договорав наиболее льготном для себя варианте в плане возврата незаработанной Страховщиком премии.
•Решение ободобрении либо отклонении заявки на передачу портфеля принимает министр экономики и финансов страны своим специальным декретом (постановлением).
При этом министр принимает во внимание все необходимые факторы, имеющие отношение к обеспечению наилучшего страхового покрытия Страхователей, застрахованных лиц и бенефициаров, что является официальной доктриной государства в области страховогонадзора и контроля за страховой деятельностью. Одним из важнейших аспектов контроля при принятии такого решения является предварительный анализ основных параметров платежеспособностии, прежде всего, маржи платежеспособности Цедента и Цессионера на этапах до передачии их ожидаемый уровень после предполагаемой передачи портфеля.
Такой анализ проводится силами органов государственного страхового надзора, и результаты его предоставляются министру.
В любом случае, министр формально не имеет права дать свое одобрение на передачу портфеля, если в результате нее хотя бы у одной из участниц операций параметры платежеспособности не будут достигать необходимого минимального уровня.
Более того, министр в своем решении будет принимать во внимание относительное улучшение или ухудшение положения Страхователей, застрахованных лиц и бенефициаров в результате передачи портфеля и может отказать, если положение их ухудшится, причем даже при соблюдении минимальных требований.
Так, например, при передаче портфеля договоров по страхованию жизни министр будет анализировать показатели ожидаемого инвестиционного процента, на который смогут рассчитывать Страхователи, застрахованные лица и Бенефициары в результате передачи портфеля по сравнению с уровнем этого показателя без таковой передачи.
Процедура принудительной передачи портфеля имеет существенные отличия от процедуры добровольной передачи
•Решение о принудительной передаче портфеля принимает орган государственного страхового надзора – CCAmip, который публикует в «Журналь Офисьель» свое соответствующее постановление по этому поводу.
Таким образом, информация о том, что такой-то портфель выставлен на трансферт (к передаче) доводится до всех участников страхового рынка;
•Затем в течение15 дней со дня публикации страховые организации, заинтересованные в получении данного портфеля, сообщают о своей заинтересованности в CCAmip.
•На основании поступивших заявок CCAmip выбирает по своему усмотрению Цессионера, исходя при этом из приоритета обеспечения оптимальной защиты интересов страхователей, застрахованных лиц, бенефициаров по договорам страхования, официально извещает его об этом, а так же публикует в «Журналь Офисьель» соответствующее Постановление.
В этом Постановлении определяются основные юридические и технические аспекты, а так же сроки операции по передаче портфеля.
Решение о выборе Цессионера принимается органом страхового надзора исходя из ряда факторов, прежде всего, соблюдения им маржи платежеспособности до и после осуществления передачи портфеля.
При этом, однако, могут приниматься во внимание и другие факторы.
Например, наличие у Цессионера достаточно развитой сети по обслуживанию совокупности договоров страхования в данном регионе, наличие у него опыта работы в данной сфере, сохранение благоприятного для клиентов уровня конкуренции и т.д. При этом, необходимо отметить важный с юридической точки зрения аспект режима передачи страхового портфеля вообще. Французский законодатель, в данном случае, сознательно пошел на то, что соответствующая глава IV страхового Кодекса входит в противоречие и при этом превалирует над статьей 1275 Гражданского Кодекса. Эта статья, в частности, не разрешает принудительную, то есть без предварительного согласия кредитора, замену дебитора в сделке, в рамках которой дебиторов свое время сознательно выбрал себе конкретного кредитора и согласился с его условиями.
Действительно, в данном случае практически не возможно предварительное согласование Цессионера и всей операции по передаче портфеля с каждым страхователем Цедента.
И государство идет на определенную степень юридического принуждения в интересах большинства страхователей и всего общества в целом.
[[|]]Разумеется, передача портфеля представляет собой сложную, многоплановую и протяженную во времени операцию, которая влечет за собой необходимость решения целого ряда практических вопросов. Начиная от порядка переоформления страховых договорных документов, и кончая опять-таки вопросами адекватности резервов относительно совокупности обязательств по данному портфелю в развитии.
Очевидно, что мотивировка многих Цессионеров основана на возможности укрепить существующий или занять новый для себя сектор страховой деятельности. Иными словами, во главу угла в данном случае чаще всего ставятся приоритеты коммерческого развития, или количественные параметры, что зачастую входит в диалектическое противоречие с показателями качественными.
Не всегда Цессионер имеет достаточно времени и возможностей для доскональной оценки адекватности резервов передаваемого портфеля. Таким образом, практически всегда имеет место определенный риск потерь Цессионера в связи с не адекватностью резервов передаваемого портфеля.
Этотспецифическийрискпородилвтечениепоследнегодесятилетияпрошлоговекастольжеспецифическоепредложениеввидеодногоизнаправлений страхования ART–Alternative RiskTransfer.
В рамках таких полисов Цессионер - страхователь платит соответствующую страховую премию специализированному страховщику, который в своей доле обязывается возместить Цессионеру возможные убытки в связи с необходимостью формирования дополнительных резервов в случае недостаточности резервов , полученных от Цедента в ходе операции передачи портфеля.
Число страховщиков в мире, которые работают в этой сфере, весьма невелико.
В основном речь идет о специализированных страховщиках на североамериканском и бермудском страховых рынках.
Возвращаясь к реалиям сегодняшнего российского страхового рынка, пессимисты могли бы указать на то, что для эффективного применения на практике механизмов передачи портфеля не достаточно просто ввести в действие соответствующую статью в Законе о страховой деятельности в РФ.
необходимо общее повышение страховой и юридической культуры отношений в экономике страны в целом, потребуется разработка и внедрения многих элементов инфраструктуры, которые, возможно, еще не достаточно развиты или вовсе отсутствуют на сегодняшний день.
Однако, с другой стороны, необходимо отметить, что определенный задел существует и сегодня.
Создание определенных юридических и административных рамок реализации операций по передаче портфеля не только возможно, но и востребовано[[|]] страховым рынком уже сегодня.
В качестве, иллюстрации можно вспомнить из недавнего прошлого энергичные действия заинтересованных российских страховщиков, из числа наиболее крупных и коммерчески активных, которые предлагали разнообразные льготные условия перехода к себе клиентам разорившихся страховых компаний.
Это и было проявлением стихийной передачи портфеля, которая происходила, увы, без должного контроля и регулирования со стороны государства.
В упомянутых выше случаях «стихийного» перехвата договоров страхования, в ряде случаев и во все без оплаты премии, новые обязательства ложились на новую страховую компанию без получения ею соответствующих резервов.
Что в конечном итоге негативно влияло на общую платежеспособность этих страховщиков в отношении к их существующей «исторической» клиентуре.
При этом на тот момент не существовало достаточной юридической основы для переговоров заинтересованных потенциальных Цессионеров с акционерами и/или с ликвидаторами не платежеспособных страховщиков о передаче Цессионеру соответствующей доли в технических резервах
Таким образом, более активное и продуманное государственное участие в столь чувствительном в опросе позволило бы лучше защищать интересы страхователей и страхового рынка в целом.
