Под защитой полиса - февраль 2009 г.

Борисова А.

Персоналии: Миллерман А.С.

Организации: Гефест

С 1 января этого года вступил в силу Закон ФЗ -315 «О само-регулируемых организациях», отменяющий лицензирование в строительстве, а 16 января Правительством РФ был утвержден Перечень видов работ, на которые строителям предстоит получать допуск от само-регулируемых организаций (СРО). По всей стране создано уже несколько десятков будущих СРО в строительной сфере, утверждены методические рекомендации для их работы, в том числе и в области страхования возможных рисков. Об этом журналистам рассказал генеральный директор САО «Гефест» Александр Миллерман.

ФЗ-148 «О внесении изменения в Градостроительный кодекс РФ и отдельные законодательные акты РФ» предусматривает два варианта обеспечения ответственности членов СРО:

— создание компенсационного фонда;

— использование страхования ответственности членов СРО в качестве основного инструмента обеспечения ответственности, а компенсационного фонда — как дополнительного.

Необходимость страхования и преимущества его использования перед компенсационным фондом сегодня не вызывают сомнения у большинства руководителей само-регулируемых организаций. Страхование является весьма эффективным и экономически выгодным инструментом. Например, если само-регулируемая организация устанавливает для своих членов требование о страховании профессиональной ответственности, члены СРО строительства могут внести в компенсационный фонд вместо 1 млн руб. всего 300 тыс. рублей. Для СРО подготовки проектной документации и отдельно — инженерных изысканий суммы варьируются так: 500 тыс. руб. и 150 тыс. рублей соответственно.

В итоге страхование увеличивает размер компенсации пострадавшим в случае нанесения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц, а также позволяет использовать компенсационный фонд не только в исключительных случаях, когда ущерб катастрофичен, а значит, снизить затраты членов СРО на его пополнение. Кроме того, это означает, что добросовестным членам организации не придется возмещать ущерб за виновников аварии.

Сегодня специалисты с уверенностью говорят, что именно вариант с использованием в первую очередь системы страхования, а уже во вторую — компенсационного фонда и будет реализован на практике в 90% СРО.

Страховаться комплексно

Потенциальный объем рынка страхования ответственности в рамках само-регулируемых организаций оценивается в 1-2 млрд рублей, в 2009 году он ориентировочно составит около 200 млн рублей. Однако уже можно встретить примеры, когда СРО планирует принять требования не только по страхованию ответственности, но и по страхованию строительно-монтажных работ (СМР). Большинство ущербов, которые строители могут причинить третьим лицам, не обходятся без убытков и для самих строителей. Поэтому востребованность комплексной защиты строительных рисков тоже будет расти.

Подсчитано, что в 2008 году объем рынка страхования строительных рисков в России составил около 15 млрд рублей. Есть основания считать, что даже в условиях финансового кризиса его рост составит 5-7%, хотя развитие страхования в рамках СРО в текущем году на объемы рынка значительно не повлияет.

Страхование по правилам

В октябре прошлого года Российский союз строителей одобрил в качестве базовых и рекомендованных к использованию для создаваемых строительных СРО «Требования к страхованию членами СРО гражданской ответственности», подготовленные по инициативе САО «Гефест».

Первоначально над содержанием аналогичного документа взялись размышлять до 30 страховых компаний, но в итоге оказалось, что большинство страховщиков не увязали размер страховой суммы с количеством и характером видов строительной деятельности, на которые члены СРО будут получать допуск. Иными словами, и крупная организация, у которой оформлены 50 видов деятельности, включая особенно опасные (например, взрывные), и маленькая организация, выполняющая 3 вида работ, будут застрахованы от одинакового по размеру ущерба. Однако ясно, что и размер ущерба, который они могут нанести третьим лицам, и количество факторов риска у них будут разные.

В предложениях «Гефеста» размер страховой суммы находится в прямой зависимости от ряда факторов, например, от объема работ, выполненных компанией-членом СРО за предыдущий год и количества видов работ, на которые компания получает допуск.

Сколько стоит полис

Так как страхование строителей в рамках СРО является добровольным, требования к условиям страхования, в том числе к страховой сумме и рискам, включаемым в покрытие, будут определяться внутри конкретной СРО с учетом рекомендаций крупнейших профессиональных строительных организаций и предложений страховых компаний. Что касается тарифных ставок, то они должны зависеть от вида деятельности, на который член СРО получает допуск, ведь уровень рисков по разным работам отличается. Предварительные расчеты показывают, что стандартный полис для строительной организации обойдется не более 50 тыс. рублей.

Победит сильнейший

Пока страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ — убыточный вид, особенно когда страхуются строительные работы, проводимые в условиях плотной городской застройки. В соответствии с накопленной статистикой, страховщики вынуждены производить страховые выплаты более чем по 40% договоров, а потому такие договоры обычно заключаются только вместе со страхованием строительно-монтажных работ. Если же заниматься этим видом страхования отдельно, то надо учитывать предполагаемую убыточность и закладывать соответствующие тарифы, проводить серьезное научно-методическое обоснование всех параметров договора страхования.

Компании, стремящиеся получить долю рынка с помощью демпинга, неизбежно столкнутся с серьезными убытками.

Есть основания полагать, что многие страховщики, которые имели много лет лицензию на страхование в строительстве, но не обладают реальным опытом, не совсем правильно оценивают специфику и перспективы этого рынка.

Сейчас на рынке страхования строительных рисков работает около 70 компаний, однако более 50% объемов сделок приходится на пятерку лидеров.

Московская перспектива № 11, 2009 г.; Прайм-ТАСС, 02.02.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.