Телематическая автомобильная страховка
Принцип "плати-как-ездишь" давно стал привычным во взаимоотношениях западных страховщиков и автовладельцев. В России программы умного страхования, когда тариф каско зависит от поведения водителя за рулем, только начали появляться. И это не единственное интересное новшество в автостраховании.
Содержание |
Телематическое око
Умное страхование — российская реализация принципа PAYD (Pay-as-you-drive - плати, как ездишь). Это в чистом виде порождение прогресса: создатели автомобильных телематических устройств придумали им еще одно применение, понравившееся страховым компаниям. Смысл в том, что вместе с полисом каско автовладельцу вручают электронный блок для установки в машине, который отслеживает действия за рулем (в первую очередь превышение скорости), и в зависимости от своей аккуратности автовладелец получает скидку 1-3 процентных пункта от страхового тарифа. В Европе Pay-as-you-drive работает с 2002 года, используется она повсеместно и в США. Результат, как утверждают страховщики, поразительный: водитель, как только за ним начинают следить, становится намного аккуратнее и дисциплинированнее. Кроме того, у автомобильной телематики множество других полезных функций: спутниковая сигнализация или, к примеру, информирование служб экстренной помощи.
Телематические блоки
В России телематический блок (GPS, ГЛОНАСС или GPS-ГЛОНАСС) с необходимым для умного страхования акселерометром у разных операторов стоит от 6 тыс. ("Эшелон") до 10-12 тыс. руб. ("Цезарь-Сателлит"), абонентская плата — 4-5 тыс. руб. в год. На Западе некоторые страховщики оплачивают и оборудование, и его установку. В России же страховщики предлагают клиентам самим покупать телематический блок.
Юридические проблемы
Одно из обстоятельств, которые заставляют страховые компании с осторожностью внедрять новый телематический продукт — отсутствие практики оплаты страховых услуг по факту. "В нашей стране у людей нет элементарной финансовой дисциплины. Скажем, нет привычки аккуратно оплачивать услуги страховой компании, предоставленные авансом,— объясняет Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования СК "Ингосстрах".— Поэтому все страховщики работают по предоплате". При этом законодательство не позволяет делать перерасчет тарифа задним числом — по итогам годового контракта, поэтому в случае с умным страхованием страховщик может лишь на свой страх и риск дать скидку уже при заключении договора.
Принцип работы страховой программы Pay-as-you-drive ("Молодой водитель")
Принцип работы страховой программы PAYD (Pay-as-you-drive ("Молодой водитель")) в том, что страховая компания дает скидки от своих же повышающих коэффициентов, которые традиционно применяются к молодым водителям с минимальным стажем (до двух лет). Если такой водитель поставит на свой автомобиль телематическое устройство (партнерами выступают три оператора, в том числе упомянутые "Эшелон" и "Цезарь"), то получит скидку на тариф по каско от 5 до 30%. Чем моложе водитель и чем меньше у него стаж, тем выше скидка. Чем опытнее автовладелец, тем меньше скидка, потому что основной тариф для него автоматически снижается. По большому счету это осторожный эксперимент с образовательно-статистическими целями. Например, в "Ингосстрахе" наиболее выгодным предложение становится при стоимости автомобиля выше $25 тыс. и максимальной скидке 30%, которая предоставляется при нулевом стаже. Таких автовладельцев, прямо скажем, не слишком много. С осени 2011 года, когда была запущена программа, "Ингосстрах" заключил по ней несколько сотен договоров.
Другая крупная страховая компания в тестовом режиме почти год обкатывала по программе умного страхования 200 машин, 170 из которых принадлежали корпоративному клиенту. Для автомобилей было установлено ограничение по километражу (15 тыс. в год) и геозоне (не выезжать за пределы Московской области). Результат оказался положительным: у клиента на 20% снизилась аварийность и на 4% — расход топлива. Однако клиент не стал продлевать контракт умного страхования, так как экономический эффект оказался слишком мал по сравнению со стоимостью оборудования и абонентской платой; полученной от страховщика скидки (5-7 тыс. руб. от тарифа) оказалось недостаточно.
В рамках программы "Молодой водитель" отслеживаются при помощи телематики всего два показателя — превышение скорости и пробег. Телематическое навигационное устройство позволяет регистрировать интенсивность ускорения и торможения, смену полос (помогает в перевоспитании лихачей, мечущихся по проезжей части), перемещение по геозонам.
В США страховщики интересуются названиями радиостанций, которые слушает водитель, и громкостью звука в салоне, а также сколько времени водитель разговаривает по телефону, будучи за рулем. Еще один неоспоримый плюс телематики — возможность реконструировать ДТП, чтобы понять, кто виноват. Это значительно сокращает сроки разбирательств и ускоряет выплаты по страховым случаям.
См. так же
Навигационное телематическое оборудование
Телематическая автомобильная страховка
Исследование "Автокаско в 2013 году"
