Основная цель страхования строительно-монтажных рисков

Основная цель страхования СМР как финансового инструмента заключается в устранении или, во всяком случае, снижении бремени возможных имущественно ощутимых убытков, которые могут возникать при осуществлении строительно-монтажных работ. Строительным предпринимателям данная функция страхования позволяет организовать непрерывность строительного производства путем оперативного возмещения необходимых для восстановления или замены денежных средств. Государственным и муниципальным заказчикам страхование СМР позволяет обеспечить снижение нагрузки на их бюджеты за счет возмещения возникающих убытков при строительстве из негосударственных источников. Инвесторам страхование СМР позволяет обеспечивать их защиту от банкротства строительных предпринимателей путем получения страхового возмещения при наступлении страховых случаев. Застраховав собственные риски, страхователь получает возможность распределять свои будущие расходы согласно финансовому плану.

Строительно-монтажные риски

Риски, с которыми сталкиваются строительные предприниматели, характеризуются широким разнообразием. К ним относятся риски: для жизни и здоровья, как участников строительства, так и посторонних (третьих) лиц; для создаваемого объекта строительства, используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования; для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки, для расположенного на территории строительной площадки имущества, как участников строительства, так и третьих лиц; упущенной выгоды и различные финансовые риски. К ним также можно отнести риски, возникающие как в период строительства, так и в периоды подготовки строительства или послепускового гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта от дефектов, допущенных и не обнаруженных в ходе строительства. СМР могут распространяться не только на строительную площадку, но также и на примыкающую к строительной площадке территорию, а для используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования, для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки – также и на территории перевозки и хранения за пределами строительной площадки. Различные СМР, в соответствии с законом, иным правовым актом или договором, могут нести различные лица: инвесторы, застройщики, заказчики, изыскатели, архитекторы, проектировщики, строители, владельцы бизнеса на построенном объекте и т.д. Значительная часть из вышеперечисленных рисков может быть застрахована по договорам комбинированного страхования СМР.

Договоры комбинированного страхования СМР

Во многих страховых компаниях разработана типовая форма договора комбинированного страхования СМР, за основу которой, как правило, приняты формы полисов CAR и EAR Мюнхенского перестраховочного общества и EPI Швейцарского перестраховочного общества. Договор принято разделять на следующие части:

– общая часть, включающая в себя общие условия по договору и общие исключения;

– Секция 1 – страхование рисков ущерба имуществу, в т.ч.:

• страхование объекта строительства (обязательный раздел);

• страхование оборудования строительной площадки и строительных машин (факультатив);

– Секция 2 – страхование рисков гражданской ответственности (факультатив);

– Секция 3 – страхование рисков финансовых убытков заказчика в результате приостановки и/или задержки строительства (факультатив).

Принимаемые на страхование объекты строительства

Страхование СМР может осуществляться как по каждому отдельному объекту (или его части), так и по совокупности объектов, строящихся определенным подрядчиком или заказчиком в определенный период времени. Договоры страхования отдельного объекта (или его части) носят название договоров одного объекта, тогда как договоры страхования, выдаваемые на совокупность объектов, носят название генеральных договоров страхования. Страхование СМР может также осуществляться как на невозобновляемой (т.е. на весь период строительства отдельного объекта), так и на годовой (т.е. ежегодно обновляемой) основе. Страховые стоимости в этих договорах устанавливаются, соответственно, равными либо стоимости работ по контракту на строительство отдельного объекта, либо планируемому объему работ на период страхования. В обоих случаях страховая стоимость должна быть переоценена на момент окончания периода страхования с учетом фактического выполнения работ и инфляции.

В самой простой интерпретации с помощью договоров страхования одного объекта можно застраховать риски выполнения подрядных строительно-монтажных работ одного подрядчика по одному контракту.

Страхование рисков материального ущерба (Секция 1)

Договоры комбинированного страхования СМР служат для обеспечения страхового возмещения материального ущерба, как правило, на условиях страхования «от всех рисков» для объекта строительства, который возводится по договору строительного подряда (контракту на строительство). Характерной отличительной чертой страхования материального ущерба объекту строительства по Секции 1 таких договоров по сравнению с договорами страхования имущества является предоставление страховой защиты от небрежности строителей в ходе выполнения строительно-монтажных работ. По договору обеспечивается страховая защита всех участвующих в подготовке и осуществлении строительства лиц на протяжении всего периода строительства. Страховая защита предоставляется на полную стоимость строительства объекта в соответствии с договором подряда и сметой на строительство. Специфика рисков выполняемых строительно-монтажных работ (вид объекта строительства, особенности территории строительства, опыт и квалификация исполнителей) учитывается в комбинированном договоре путем применения специальных условий страхования, сформулированных в оговорках Мюнхенского и Швейцарского перестраховочных обществ к указанным полисам.

Некоторые оговорки

Так, если осуществляется реконструкция, капитальный ремонт и техническое перевооружение, то с использованием Оговорки 119 по Секции 1 может быть застрахована гибель или повреждение «существующего имущества», принадлежащего страхователю или находящегося у него на хранении или под его контролем, вызванные или причиненные в ходе выполнения строительно-монтажных работ. Таким имуществом может быть существующее на строительной площадке недвижимое имущество, принадлежащее заказчику, на котором или вблизи которого выполняются работы по новому строительству, капитальному ремонту или реконструкции. При страховании для этого имущества устанавливается на условиях страхования «по первому риску» отдельная страховая сумма (сублимит).

Страховщики не производят страхователю возмещение гибели или повреждения, причиненного застрахованному имуществу если:

– до начала строительства оно находилось в неисправном состоянии и если не были приняты необходимые меры безопасности;

– в этом имуществе возникли в результате вибрации, удаления и ослабления опоры лишь поверхностные повреждения, не представляющие собой угрозы устойчивости застрахованного имущества или опасности ее пользователям;

– исходя из характера строительных работ или способа их выполнения ущерб можно было предвидеть.

Применив Оговорку 115 «Риск проектировщика», наряду с небрежностью строителей можно застраховать ущерб той части указанного объекта строительства, которая пострадала в результате использования дефектного материала и/или недостатков производства строительных работ и/или ошибок в проекте. Однако ущерб части объекта, которая признана дефектной («бракованной части»), страховому возмещению не подлежит.

Специфика установления страховой стоимости

Другая отличительная черта страхования СМР по Секции 1 по сравнению с договорами страхования имущества заключается в том, что на момент заключения договора страхования СМР объект капитального строительства либо вообще не имеет стоимости (при новом строительстве), либо его действительная стоимость не увеличена с учетом стоимости реконструкции или капитального ремонта. Иными словами, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением строительными объектами, которые не существуют в момент заключения договора страхования.

Это отличие объясняется рядом факторов и, прежде всего, различиями в понятиях «имущество» и «работа». Если под имуществом принято понимать материальные ценности, вещи, находящиеся во владении юридических и физических лиц (движимое, перемещаемое имущество и недвижимое в виде земли и прикрепленных к ней объектов), то работой признается деятельность, результаты которой, например, объекты строительства, имеют материальное выражение. Таким образом, работа обеспечивает восстановление (изменение, сохранение) потребительских свойств имущества или изготовление нового имущества и направлена на увеличение стоимости имущества. Соответственно, страховая стоимость имущества определяется как действительная стоимость этого имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а страховая стоимость объекта строительства является величиной переменной, изменяющейся от нуля (в начале строительства) до его полной стоимости (в момент сдачи объекта в эксплуатацию).

Учитывая данную специфику при заключении договора страхования СМР, исходя из стоимости строительства по договору подряда (смете), устанавливается (и оплачивается) депозитная страховая премия, которая может быть уточнена с учетом полной стоимости строительства после его окончания.

Исключения

На международных рынках страхования в Секции 1 стандартного договора при страховом покрытии «от всех рисков» устанавливается небольшое количество исключений. К ним относятся:

– гибель или повреждение в результате войны или военных операций, общественных беспорядков любого вида, так же как действий со стороны забастовщиков и лиц, осуществляющих локауты;

– гибель или повреждение в результате ядерной реакции, радиации и радиоактивного загрязнения;

– гибель или повреждение в результате преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или его представителей;

– косвенные ущербы любого вида или им подобные, включая штрафы, ущербы из-за задержки, неисполнения, потери контракта;

– гибель или повреждение в результате ошибок в проекте;

– затраты на замену, ремонт или переделки дефектного материала и/или конструктивного элемента. Однако страховое возмещение осуществляется за материальный ущерб другим элементам, возникший из-за указанного дефектного материала и/или конструктивного элемента;

– износ в результате обычного использования;

– гибель или повреждение в результате механических и/или электрических поломок строительных машин и оборудования, т.е. вызванных не внешними воздействиями (однако ущербы, причиненные другим частям машины, обусловленные гибелью или повреждением частей в результате их механических и/или электрических поломок, страховому возмещению подлежат).

В необходимых случаях наряду с исключениями стандартного договора в страховое покрытие могут быть включены дополнительные исключения с помощью оговорок.

Так, с помощью Оговорки 110 можно исключить из страхового покрытия возмещение повреждения, утраты или уничтожения имущества осадками, наводнением и затоплением, в том случае, если при разработке и осуществлении соответствующего проекта умышленно не были приняты надлежащие меры безопасности. В Оговорке понятие «надлежащие меры безопасности» означает, что в течение всего срока страхования принимаются в расчет все осадки, наводнения и затопления, имеющие статистическую вероятность повторения на территории страхования не чаще одного раза в 20 лет, подтвержденную данными органа по гидрометеорологии. Кроме того, для целей этой Оговорки надлежащими мерами безопасности названы также своевременное удаление засора водотоков (например, песком, ветками) в пределах строительной площадки – с водой или без воды – для обеспечения беспрепятственного пропуска воды.

Страхование гражданской ответственности (Секция 2 )

Страховая ответственность по Секции 2 ограничивается случаями ответственности, непосредственно связанными со строительством объекта, возникающими на строительной площадке или в непосредственной близости от нее. Страхователями или застрахованными лицами при страховании гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ могут быть лица, ответственные за риски в строительстве – подрядчики либо, при записи в договоре страхования о том, что страховщики не будут использовать право суброгации против кого-либо из участников строительства, заказчики (застройщики).

По договорам страхования гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ предусматривается страховое возмещение не всем третьим лицам. В частности, при данном страховании не подлежит компенсации ответственность за вред, причиненный инвесторам, заказчикам, застройщикам, проектировщикам, работникам страхователя (застрахованного лица), организациям, занятым проведением строительно-монтажных работ по гражданско-правовому договору со страхователем-субподрядчиком.

Страховой случай

Страховым случаем при страховании гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ является возникновение обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить ущерб (вред), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие любых опасностей, не исключенных полисом, связанных с осуществлением строительной деятельности, в результате которого страхователю (застрахованному лицу) предъявлены требования третьими лицами о возмещении нанесенного ущерба.

Дополнительно в полисе может быть предусмотрено страховое возмещение:

– расходов в целях уменьшения размера ущерба, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщиков;

– расходов страхователя (застрахованного лица), связанных с судебными издержками при рассмотрении дел о возмещении причиненного ими вреда;

– затрат страхователя (застрахованного лица) на независимую экспертизу;

– последствий причинения вреда жизни, здоровью, если эти последствия наступили в течение одного года со дня причинения вреда.

Исключения

По Секции 2 устанавливается ряд особых исключений. Страховщики не возмещают страхователю:

– расходы по ремонту или переделке работ или имущества, покрываемых в соответствии с Секцией 1 страхования материального;

– обязанность выплачивать возмещение, возникшую в результате гибели или повреждения имущества, земельной собственности или здания вследствие вибрации, удаления или ослабления опоры здания / сооружения или вреда, причиненного какому-либо лицу (кроме телесных повреждений) или имуществу в результате вышеуказанных повреждений и др.

Оговорки

После того как различные участники договора подряда (т.е. заказчик, подрядчики и субподрядчики) застрахованы одним договором страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, они сами не могут считаться третьими лицами. Любые заявления друг против друга о возмещении ущерба, следовательно, не будут возмещаться по стандартному полису. Для расширения страхового покрытия путем включения в него рисков нанесения ущерба одним участником строительства другому применяется Оговорка 002 «О перекрестной ответственности». В случае ее применения все участники рассматриваются как отдельные лица и с ними при получении требования о возмещении вреда страховщики обращаются, как если бы каждому из них были выданы отдельные договоры страхования гражданской ответственности.

Для того чтобы убрать из страхового покрытия риски, носящие неслучайный характер, в связи с применением вышеуказанных технологий, в соответствии с Оговоркой 120 страховое покрытие распространяется на полное или частичное разрушение или надвигающуюся опасность разрушения зданий и конструкций, принадлежащих третьим лицам, по причине вибрации либо удаления или ослабления опоры, на некоторых условиях, включающих:

– необходимость подготовки за счет страхователя (подрядчика, заказчика или иного лица) акта о состоянии здания или строения, находящегося под угрозой от строительной деятельности, вблизи места проведения строительных или монтажных работ на момент начала выполнения этих работ;

– здание или строение, находящееся под угрозой опасных воздействий от строительства (монтажа), должно быть прочным и устойчивым, либо за счет страхователя до начала работ должны быть приняты необходимые меры по предотвращению ущерба.

Страховая сумма

Страховая сумма в Секции 2 устанавливается соглашением страхователя со страховщиками. В связи с возможными проблемами при перестраховании рисков гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ с большими страховыми суммами Швейцарским перестраховочным обществом рекомендуется устанавливать страховую сумму не более 20% от общей стоимости по контракту или приблизительно 5 миллионов швейцарских франков. Для обеспечения страхового покрытия в больших объемах рекомендуется заключать отдельный договор страхования общей ответственности.

В Секции 2 могут быть установлены также отдельные лимиты ответственности по страховому случаю и отдельным видам ущерба, расходам (затратам), в т.ч. на каждый последующий ущерб.

Период страхования

Период страхования в Секции 2 устанавливается равным периоду страхования по Секции 1 (без учета периода страхования послепусковой гарантии).

Страхование рисков финансовых убытков заказчика в результате приостановки и/или задержки строительства (Секция 3)

Страхование по Секции 3 создано для защиты ожидаемых доходов заказчика (застройщика), а также возможных дополнительных расходов, вызванных наступлением страхового случая, при осуществлении бизнеса, предусмотренного после ввода в эксплуатацию объекта строительства, от опасности задержки и/или приостановки строительных работ.

По Секции 3 может быть застрахован риск только самого страхователя (заказчика/застройщика) и только в его пользу.

Страховой случай

Страхование по Секции 3 покрывает потерю брутто-прибыли (разницы между выручкой от продаж и себестоимостью продаж) в результате задержки срока начала деловых операций на построенном / смонтированном объекте в результате событий, возмещаемых по Секции 1 страхования материального ущерба.

Исключения

Особые исключения при страховании по Секции 3 предполагают, что страховщики не несут ответственность за убытки, возникшие по причине задержек, вызванных:

– расширениями или изменениями объема страхования, указанного в Секции 1 о материальном ущербе, если иное не подтверждено страховщиками в письменной форме;

– ограничениями, наложенными органом власти;

– внесением изменений, модификаций или улучшений в застрахованные работы, состоявшимся после аварии с причинением имущественного убытка;

– нехваткой средств, штрафами, задержками поставок, поздним завершением, незавершением или потерей контракта;

– гибелью или повреждением имеющегося имущества или объектов, находящихся на хранении, под надзором или в распоряжении страхователя, гибелью или повреждением, нанесенным машинам или оборудованию подрядчика, гибелью или повреждением эксплуатационных средств или сырья.

Оговорки

В соответствии с оговорками к условиям стандартного полиса ALoP могут быть предоставлены следующие расширения страхового покрытия путем страхования рисков:

– гибели или повреждения строительной техники;

– повреждения существующего имущества.

Страховая сумма

Страховая сумма устанавливается равной валовой прибыли (брутто-прибыли) при обычном товарообороте производимых или продаваемых товаров, оплаты услуг или арендной платы, полученных в ходе застрахованного бизнеса за период 12 месяцев. Общая страховая сумма определяется каждый год на основе отчетности страхователя. Поскольку точные цифры остаются неизвестными до конца года, страховая сумма подсчитывается предварительно на основе отчетности за предыдущий год. Эта предварительная цифра обычно включает в себя некоторый «запас прочности» во избежание неполного страхования. После получения точных цифр в договор страхования вносятся необходимые поправки.

Период страхования

Период страхования в Секции 3 устанавливается равным периоду страхования по Секции 1.

Наряду с периодом страхования в Секции 3 устанавливается «период возмещения». Период возмещения (ответственности) – это максимальный срок возмещения убытков страховщиками при наступлении страхового случая, повлекшего за собой задержку строительства. Устанавливается в пределах максимального срока восстановления поврежденного объекта строительства или имущества, за возмещение убытков в который несут ответственность страховщики при страховании по Секции 3. Обычно период возмещения определяется по соглашению сторон и составляет от 6 до 12 месяцев.

Период возмещения отсчитывается с даты, когда строительство должно было окончиться, если не произошло бы событие, имеющее признаки страхового случая, но не ранее, чем с первоначально запланированной даты окончания строительных или монтажных работ, указанной в Секции 1. Период задержки заканчивается в день, когда строительство действительно завершается, но по продолжительности не должен превышать периода времени, необходимого для того, чтобы должными темпами и с должным усердием перестроить, отремонтировать или заменить ту часть имущества, которая погибла или была повреждена, до ее состояния на момент непосредственно перед событием, имеющим признаки страхового случая.

Заключение

Комбинированное страхование СМР на основе изложенных в настоящей статье условий из-за их прозрачности хорошо зарекомендовало себя во всем мире. Страхование на указанных условиях предусматривается в контрактах, применяемых многими профессиональными сообществами строителей. Наиболее известными являются условия контрактов J.C.T. (Joint Contracts Tribunal), I.C.E. (Institute of Civil Engineers), C.P.A. (Contractors Plant Association) и FIDIC (Federation Internationale des Ingenieurs Conseils). По нашему мнению, в недалеком будущем и саморегулируемые сообщества российских строителей в полной мере оценят его преимущества перед различными периодически возникающими на нашем рынке суррогатами.

См. также

• Страхование технических рисков
• Риски строительства и монтажа]
• Страхование строительства (инженерные аспекты

• Дефекты при страховании риска материального ущерба при строительстве
• Условия страхования риска ущерба вследствие скрытых дефектох
• Страхование риска гибели и повреждения материального результата работы вследствие дефектов
• Условия полиса САR Мюнхенского перестраховочного общества
• Условия полиса EAR Мюнхенского перестраховочного общества
• Оговорки Лондонского рынка страхования

• Условия страхового покрытия риска скрытых дефектов Лондонской группы страховщиков технических рисков (The London Engineering Group – LEG)
• Страхование риска ответственности в результате скрытых дефектов недостатков и упущений в их работе

Источники:

1. www.allinsurance.ru сентябрь 2010 г.
   
2. Рыжкин Игорь Иванович: Авторские семинары